I rischi dell’attività alberghiera
Prosegue la serie di approfondimenti dedicati alle tematiche di gestione del rischio e assicurative realizzata da Strategica, broker partner assicurativo di BWH, che in questo articolo spiega quali sono i rischi tipici del settore Hospitality, come si possono manifestare e come è possibile proteggersi.
Il settore alberghiero sta vivendo una rapida evoluzione, sulla spinta di fattori di cambiamento radicali quali l’innovazione delle attività di marketing e dei processi di booking, l’internazionalizzazione della clientela, la reingegnerizzazione dei modelli operativi e organizzativi, una domanda di servizi sempre più articolati e sofisticati.
In questo contesto gli operatori del settore hospitality si trovano esposti a rischi sempre più articolati e complessi, da quelli property alla responsabilità civile, alla business continuity, ai rischi cyber e reputazionali. In questo articolo approfondiamo tre macro aree: Property, Liability e Business Interruption.
RISCHI PROPERTY
Questi beni, la cui integrità e disponibilità sono vitali per il business dell’albergo, sono esposti a un gran numero di vulnerabilità riconducibili a tre tipologie. Parliamo di eventi involontari, conseguenza di atti o omissioni involontarie oppure di fenomeni chimici/fisici/tecnologici anomali, di eventi naturali, come ad esempio allagamenti e grandine ma anche terremoti, inondazioni, alluvioni, e infine di eventi volontari o dolosi, in cui le misure di prevenzione e protezione vengono volontariamente neutralizzate o aggirate.
COME TUTELARSI
La soluzione proposta da Strategica parte dal delineare lo scenario di rischio. Viene richiesta una stima del valore di ricostruzione o rimpiazzo dei beni da assicurare, che può essere effettuata da una società specializzata oppure, nel caso in cui l’albergatore sia già in possesso delle informazioni richieste e le stesse siano aggiornate, direttamente comunicata al broker. Tramite un questionario viene poi raccolta una serie di dati sulle strutture, la loro ubicazione, le attività svolte, lo storico dei sinistri, etc. Questo consente di costruire una polizza assicurativa realmente su misura ed efficace. La copertura inoltre è particolarmente estesa perché stipulata in forma All Risks, vale a dire che interviene per qualsiasi evento e danno non siano esplicitamente esclusi nel contratto.
RISCHI BUSINESS INTERRUPTION
Appartengono a questa area i rischi di interruzione dell’attività conseguenti a un danno agli asset fisici (incendi, crolli, etc), che dunque possono impattare sul fatturato. Al danno diretto, vale a dire alla perdita o danneggiamento degli asset, si somma il danno indiretto derivante dalla mancata remunerazione dei costi non sopprimibili nonché la mancata generazione di utile. Se a questi aggiungiamo anche le spese extra che l’albergatore dovrà affrontare per ridurre l’impatto del fermo attività, e teniamo conto che la media dell’interruzione di attività in seguito a un danno nel settore alberghiero è di 30 mesi, è impossibile non riconoscere l’importanza di una copertura assicurativa per la Business Interruption.
COME TUTELARSI
Le coperture per la Business Interruption, che nel programma assicurativo studiato da BWH e Strategica vengono proposte come estensione di una polizza Property, assicurano gli effetti connessi all’interruzione dell’attività d’esercizio. L’assicuratore prevede un indennizzo, calcolato sul margine di contribuzione, di tutte le perdite che derivano dall’interruzione totale o parziale dell’attività commerciale dovuta a un danno materiale diretto assicurato. Il programma include anche il risarcimento dei maggiori costi sostenuti per evitare o contenere la riduzione dei ricavi.
RISCHI LIABILITY
Il proprietario o gestore di un albergo è sottoposto per legge ad una serie di responsabilità civili che, proprio perché numerose e complesse, spesso non sono del tutto note o vengono sottovalutate. Solo per citare alcuni esempi, nei rischi di responsabilità civile generale rientrano la responsabilità per danni subiti dagli ospiti di qualsiasi nazionalità (che possono tradursi in richieste di risarcimento provenienti da tutte le giurisdizioni), per qualsiasi deterioramento, distruzione o sottrazione delle cose portate dal cliente in albergo e la responsabilità derivante dallo svolgimento di attività accessorie (servizi benessere, convegni, matrimoni, piscina). Ci sono poi la responsabilità civile datoriale, in capo all’albergatore per qualsiasi evento infortunistico accada ai dipendenti nello svolgimento dell’attività, e la responsabilità derivante da violazioni di obblighi alla riservatezza e privacy. In più, l’albergatore è responsabile anche per l’eventuale fermo dell’attività di terzi (ad esempio attività contigue territorialmente) se la causa è riconducibile all’albergatore o ai beni da lui amministrati.
E’ importante sottolineare che per amministratori e direttori la responsabilità è personale (con l’aggravio che ne deriva) e che in qualsiasi delle casistiche sopra riportate sono in capo all’albergatore anche le spese legali e/o peritali. Inoltre, va considerato che qualsiasi rischio può comportare un danno reputazionale, con conseguenze anche a lungo termine.
COME TUTELARSI
Anche in questo caso si parte dallo scenario di rischio, con la raccolta tramite un questionario di informazioni quali numero e tipologia di clienti, servizi offerti, certificati di sicurezza, misure di protezione, etc. E’ un’attività fondamentale per strutturare una copertura in funzione delle caratteristiche specifiche dell’albergo. La soluzione proposta da Strategica tutela contro le richieste di risarcimento per i fatti la cui responsabilità è riconducibile all’albergatore o ai suoi dipendenti, può coprire le spese legali e/o accessorie, e ha delle peculiarità quali la possibilità di massimali particolarmente elevati, di includere le varie attività accessorie dell’hotel garantendo tutti i soggetti terzi coinvolti, e di assicurare contro il rischio di richieste risarcitorie presentate da clienti provenienti da ogni parte del mondo e in tutte le giurisdizioni del Mondo.
L’IMPORTANZA DELLA PREVENZIONE
E’ importante ricordare che, oltre alle coperture assicurative, con opportune attività di prevenzione alcuni rischi possono essere ridotti.
- Formazione del personale: tutte le maestranze operanti nella struttura, siano esse stagionali o fisse, devono ricevere un’adeguata formazione sui possibili rischi, sulle policy in vigore nell’albergo, sulle misure di sicurezza da tenere, su come comportarsi ed agire in caso di sinistro.
- Controllo dello stato di rischio delle strutture e interventi di miglioria: è importante che lo stato di conservazione di tutte le strutture facenti parte del complesso alberghiero sia monitorato e aggiornato al fine di calcolarne l’esatta esposizione al rischio ed eventualmente attuare azioni di consolidamento o miglioria (ad esempio installando nuovi impianti antincendio).
- Sicurezza delle strutture: tutte le strutture facenti parte del complesso devono garantire un buon livello di sicurezza sia per i clienti sia per il personale dipendente, sia dal punto di vista strutturale sia dei comportamenti e del controllo (impianti di videosorveglianza).
Nelle prossime settimane proporremo altri articoli di approfondimento su queste tematiche e altri rischi del settore alberghiero. Ricordiamo che Strategica sarà presente all’Assemblea di Primavera BWH Hotel Group dal 13 al 15 giugno con un proprio desk, al quale ciascun albergatore potrà prendere un appuntamento gratuito per una consulenza personalizzata sul proprio profilo di rischio e sulle forme di protezione più adatte.
Nel frattempo, gli esperti di Strategica sono a vostra disposizione per rispondere a qualsiasi vostra richiesta ai seguenti recapiti:
Dott. Antonio Marchetti di Montestrutto – Director
a.marchetti@strategicagroup.com +39 3773201528
Dott. Riccardo Comerio – Account Hospitality
r.comerio@strategicagroup.com +39 0287280752
